세금 고민 끝! 연금저축 보험을 연금저축 펀드로!

"보험 가입, 이대로 괜찮은가?" 지인은 2012년에 연금저축 보험에 가입해 10년간 납입을 마쳤습니다. 그러나 중도 해지 시 받을 수 있는 금액이 원금보다 적다는 사실에 당황스러움을 느끼고 있습니다. 세금, 사업비, 연금저축 펀드 전환 등 많은 고민이 뒤엉킨 상황입니다. 같이 해결해 볼까요!

 

 

부제: "연금저축 보험, 해지 vs 펀드 전환: 무엇이 더 나을까?"

 

이 글의 순서

0. 이 글의 요점
1. 연금저축보험 유지 해야 하나?
2. 연금저축보험의 이해
3. 상품의 해지와 펀드 전환
4. 연금저축펀드로 이전/정산
5. 결론
6. 도움 되는 글

 

0. 이 글의 요점

● 연금저축 보험을 해지하고 새로 연금저축 펀드를 가입하는 게 좋을지 고민임

● 세액 공제용 상품이 큰 도움이 되는지 궁금함

● 연금저축 이전 제도를 활용하면 기존 연금저축 보험에 납입했던 돈을 그대로 연금저축 펀드 계좌로 옮길 수 있음

● 2세대 연금저축은 10년 이상 납입한 뒤 5년 이상의 기간 동안만 연금으로 받으면 되고 별도의 연금 수령 한도도 없음

● 3세대 연금저축은 연금 수령 한도 내에서 수령을 해야 되고 한도를 넘기면 연금 외 수령으로 봐서 세율이 올라감

 

 

 

 

 

 

 

1. 연금저축 보험 유지 해야 하나?

 

 

 

 

1-1. 처음 가입의 이유와 고민

 

2012년에 지인은 은행의 권유로 연금저축 보험에 가입했고, 그로부터 10년 동안 성실히 보험료를 납입(2년 정도는 세액공제를 받지 않았음)하였습니다.

 

당시 사회 초년생이었던 지인은 별다른 고민 없이 이 보험에 가입하였는데, 이제 와서 되돌아보니 처음부터 보다 신중하게 가입 여부를 판단하고, 보험 내용을 잘 살펴볼 걸 하는 아쉬움이 들었다고 합니다.

 

1-2. 납입완료 후 생긴 고민

 

지금까지 지인이 납입한 보험료는 총 2,880만 원입니다. 그러나 만약 이 보험을 해지하게 되면, 지급되는 금액은 원금보다 160만 원이 적은 2,720만 원에 불과하다고 합니다.

 

이런 상황에 대해 그 이유를 찾아보니, 사업비 등의 이유로 원금을 전액 받지 못하는 것 같습니다. 그런데 이보다 더 중요한 것은, 이 문제가 보험의 구조적인 문제인지, 아니면 다른 이유가 있는 것인지에 대한 고민이 생겼다고 합니다.

 

2. 연금저축 보험의 이해

 

세금 고민 끝! 연금저축 보험을 연금저축 펀드로!

 

2-1. 연금저축 보험의 구조와 세금 공제

 

연금저축 보험은 세금 공제 혜택이 있는 상품입니다. 그러나 가입 중간에 2년 정도 세액 공제를 받지 않은 부분이 있습니다. 이 경우, 세금을 떼지 않고 공제를 받은 부분에 대해서만 과세가 이루어집니다.

 

2-2. 세금 공제 상품의 효과

 

세금 공제용 상품이 실질적으로 큰 도움이 되는지에 대한 의문을 가지고 있습니다. 세금을 조금 절약할 수 있다는 점에서는 좋지만, 그 이점이 실질적인 금액의 손실보다 큰지에 대한 판단이 필요합니다. 이에 대한 정확한 판단을 내리기 위해서는 보다 자세한 정보와 분석이 요구됩니다.

 

3. 상품의 해지와 펀드 전환

 

세금 고민 끝! 연금저축 보험을 연금저축 펀드로!

 

3-1. 연금저축 보험 해지 고려

 

연금저축 보험을 해지하면 원금과 이자에 대해 16.5%를 과세하게 되며, 이 때문에 원금보다 손해가 발생합니다. 이는 중도 해지에 대한 불이익으로, 받았던 세액공제 혜택을 모두 토해내야 하기 때문입니다.

 

3-2. 연금저축 펀드로의 전환

 

그렇지만 연금저축 펀드를 새롭게 가입하려면 기존의 연금저축 보험을 해지할 필요는 없습니다. 연금저축 이전 제도를 활용하면 기존에 납입했던 돈을 그대로 연금저축 펀드 계좌로 옮길 수 있습니다. 이 경우, 연금 저축을 계속 유지하는 것으로 인정되어 세금 공제 혜택을 잃지 않게 됩니다.

 

4. 연금저축 펀드로 이전/정산

 

 

 

 

4-1. 연금저축 펀드 이전의 장점

 

연금저축 이전 제도를 활용하게 되면, 기존에 납입했던 금액에 이자가 포함된 금액인 3,100만 원이 그대로 연금저축 펀드 계좌로 이전됩니다. 이렇게 하면 세금 공제가 그대로 유지되기 때문에, 세금 부담을 덜 수 있습니다.

 

 

 

 

 

 

4-2. 비과세 인출과 재원확정 절차

 

과거 2년 동안 세액 공제를 받지 않은 부분에 대해서는 비과세로 인출이 가능합니다. 이를 위해 금융회사에 재원확정 절차를 요청하여 세액공제를 받지 않은 부분을 골라내어 그만큼 인출하면 됩니다.

 

4-3. 연금저축 상품의 선택

 

연금저축 상품을 선택할 때는 연금의 목적으로만 사용할 수 있다는 전제 아래에서 결정해야 합니다. 이를 통해 세금 부담을 줄이고, 절세 효과를 극대화할 수 있습니다.

 

예를 들어 해외 주식형 펀드를 일반 상품으로 가입하면 환매할 때마다 그 차익에 대해서 세금을 내야 하는데, 연금저축 펀드 계좌 안에서는 똑같은 금융 상품에 투자를 하더라도 계좌 자체를 해약해서 인출하기 전까진 몇 번을 환매하건 세금이 전혀 없습니다.

 

또한 2세대 연금저축은 10년 이상 납입한 뒤 5년 이상의 기간 동안만 연금으로 받으면 되고 별도의 연금 수령 한도도 없습니다.

3세대 연금저축은 연금 수령 한도 내에서 수령을 해야 되고 한도를 넘기면 연금 외 수령으로 봐서 세율이 올라갑니다.

 

과세 대상 펀드에 투자를 할 것이라면 연금 저축이 유리한 거죠. 하지만 연금의 목적으로 쓰지 않으면 거의 대부분 세액공제로 돌려받은 돈보다 토해내야 될 세금이 더 크기 때문에 반드시 연금으로만 활용해야 된다는 전제를 가지고 가입을 하셔야 됩니다.

 

 

 

 

5. 결론

 

결과적으로, 연금저축 보험을 유지하면서 연금저축 펀드로 전환하는 것이 가장 현명한 선택일 것입니다.

 

이렇게 하면 연금 저축을 계속 유지하는 것으로 인정받아 세금 공제 혜택을 받을 수 있습니다. 또한, 세액공제를 받지 않은 부분은 비과세로 인출이 가능합니다.

 

연금저축 상품이 조산모사처럼 보일 수 있지만, 55세 이후에 연금을 받게 되면 낮은 연금소득세율을 적용받아 유리한 점이 있습니다. 다만, 연금의 목적으로만 활용해야 세금 부담을 줄일 수 있으니 이 점을 유의해야 합니다.

 

이 글은" MBC라디오 손경제"의 방송내용을 기반으로 재구성한 내용입니다.

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