퇴직연금 수익률이 낮다면? 운용과 관리를 다시 생각해보자!

지난 7년 동안의 퇴직연금 수익률이 불과 4%, 연 수익률은 0.6%에 불과했다고요? 우리가 생각하는 것보다 퇴직연금의 운용에는 다양한 요소가 관여하고, 이를 이해하는 것이 중요합니다. 이 글에서는 퇴직연금의 운용과 관리, 그리고 선택에 대해 자세히 알아보도록 하겠습니다.

 

 

부제: "퇴직연금 선택, 운용 수수료부터 만기 관리까지 알아보기"

 

이 글의 순서

0. 이 글의 요점
1. 퇴직연금의 수익률
2. 운용비와 수수료
3. 퇴직연금 운용 관리 수수료
4. 만기 된 상품의 운용 방법
5. 결론
6. 도움 되는 글

 

0. 이 글의 요점:

 

 

 

 

● 퇴직연금 운용 관리 수수료는 금융기관이 퇴직금 운영에 관한 전반적인 업무를 해주는 비용이다.

● 회사가 부담하는 퇴직금의 운용 관리 수수료로 인해 근로자가 손해를 보는 경우는 없다.

● DC형 퇴직연금의 경우, 개인이 납입하는 돈에서 운용 수수료를 차감한다.

● 퇴직연금 내에서 만기가 정해져 있는 상품은 원리금 보장형 상품이며, 만기가 되면 그대로 유지되거나 제예치 될 수 있다.

● 2023년 7월 12일부터 디폴트 옵션 제도 시행으로, 가입자가 미리 지정한 방법대로 운용이 되며, 만기가 될 때마다 신경 쓸 필요가 없다.

 

 

 

1. 퇴직연금의 수익률

 

퇴직연금 수익율이 낮다면?

 

지난 7년 간 홍길동이 가입한 DC형 퇴직연금의 수익률을 면밀히 분석해 보았습니다. 이 기간 동안의 수익률은 기대에 미치지 못하는 4%에 불과했으며, 이를 연 별 수익률로 환산하면 단 0.6%에 불과하다는 사실을 확인하게 되었습니다.

 

이처럼 저조한 수익률의 현실을 직시하게 되었을 때, 저는 이전에 이에 대해 무신경했던 것을 매우 후회하였고, 이를 개선하고자 하는 강력한 의지를 가지게 되었습니다.

 

2. 운용비와 수수료

 

 

 

 

이번에 새롭게 알게 된 사실 중 하나는 은행이 회사로부터 운용비라는 명목으로 정기적인 수수료를 수령하는 것이었습니다. 그런데 이상한 점은 운용되는 상품이 1%대의 정기예금이라는 점이었습니다.

 

이 상황에서 은행이 왜 수수료를 받아가고, 어떠한 운용을 제공하는지에 대해 의문이 생겼습니다.

 

 2.1 회사에서 지출된 수수료 처리는?

 

그렇다면 회사에서 지출된 이런 수수료는 제 퇴직연금에서 공제되는 건가요? 이와 같은 의문을 해결하기 위해, 저는 이에 대한 자세한 정보를 찾기 위한 추가적인 조사를 진행하였습니다.

 

3. 퇴직연금 운용 관리 수수료

 

퇴직연금 수익율이 낮다면?

 

퇴직연금 운용 관리 수수료에 대해 세부적으로 조사한 결과, 회사에서 퇴직연금을 도입하면 직원들의 퇴직금을 금융기관에 위탁하게 되고, 이 기관이 운용 관리 수수료를 받게 됩니다.

 

이 수수료는 운용에 관한 전반적인 업무를 처리하는 대가입니다. 즉, 운용 방법과 정보를 제공하고, 적립금의 운영 상태를 트래킹 하고 가입자에게 이를 알려주는 역할을 수행합니다.

 

3.1 운용 관리 수수료와 근로자의 부담

 

이 운용 관리 수수료는 원칙적으로 퇴직금의 경우 회사가 부담하므로 근로자가 직접적인 손해를 보는 일은 없습니다. 하지만, DC형 퇴직연금이나 IRP와 같이 개인이 추가적으로 납입을 하는 경우, 그에 따른 수수료는 해당 돈에서 차감되게 됩니다.

 

 

 

 

 

 

4. 만기된 상품의 운용 방법

 

 

 

 

만약 현재 금리가 높은 예금 상품을 선택하여 투자했다면, 그 상품이 만기를 맞이했을 때 동일한 상품으로 재예치를 해주는지에 대한 궁금증이 생길 것입니다. 

 

4.1 퇴직연금 내에서 만기가 정해진 상품의 특징

 

퇴직연금 내에서 만기가 정해져 있는 상품은 원리금 보장 상품밖에 없다는 것을 확인하였습니다. 만기가 도래한 원리금 보장 상품은 일반적으로 같은 금융회사의 예금이나 보험 상품으로 재예치가 됩니다. 이때 적용되는 이율은 재예치 시점의 이율로 결정됩니다.

 

4.2  디폴트 옵션 제도의 도입과 퇴직연금

 

그러나 2023년 7월 12일부터는 디폴트 옵션이라는 제도가 전면 시행되어, 가입자가 미리 지정해둔 방법대로 운용이 이루어지게 됩니다. 이로 인해 만기가 도래할 때마다 개별적으로 관리할 필요가 없게 되었습니다.

 

그러나 아직도 이 규약을 수정하지 않은 일부 사업장에서는 디폴트 옵션을 선택할 수 없습니다. 이렇게 디폴트 옵션을 선택할 수 없는 경우, 만기가 된 상품에서 발생한 자금은 현금성 자산으로 남게 됩니다.

 

만약 해당이 된다면

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좋은 방법입니다.

 

 

 

 

 

 

4.3 디폴트 옵션 제도의 세부 사항

 

디폴트 옵션 제도는 가입자가 미리 지정해둔 방법대로 운용이 이루어지도록 하는 제도로, 만기가 될 때마다 신경 쓰지 않아도 되는 매우 편리한 시스템입니다.

 

이를 위해 가입자는 어떤 상품에 투자할지를 금융회사를 통해 미리 지정해 두어야 합니다. 그러나 이는 회사에 따라 아직 선택할 수 없는 곳들도 있습니다.

 

디폴트 옵션을 적용하려면 회사가 퇴직연금 규약을 수정하여 노동부에 신고를 해야 하는데, 아직까지 이 규약이 수정되지 않은 사업장이라면 디폴트 옵션을 선택할 수 없습니다.

 

따라서, 2023년 7월 12일 이후에도 디폴트 옵션을 적용하지 않는다면, 만기가 된 상품에서 나온 돈은 현금성 자산으로 남게 됩니다.

 

이러한 현금성 자산의 이율은 금융사마다 차이가 있지만, 최근에는 연 3%대의 금리를 제공하고 있습니다. 이는 대략적으로 CMA에 넣어둔 것과 비슷한 수준입니다.

 

이에 따라 가입자는 자신의 퇴직연금의 운용 상태를 체크하며, 필요한 경우 디폴트 옵션 선택 등의 조치를 취해야 합니다.

 

5. 결론

 

퇴직연금은 우리의 노후를 준비하는 중요한 수단입니다. 그러나 많은 사람들이 퇴직연금의 운용과 관리에 대해 충분히 이해하지 못하고 있습니다.

 

퇴직연금의 운용 관리 수수료, 개인 납입 돈의 수수료 차감, 만기 상품의 관리 등을 알아야 퇴직연금을 효과적으로 운용할 수 있습니다. 또한, 디폴트 옵션 제도의 도입으로 더욱 편리하게 퇴직연금을 관리할 수 있게 되었습니다.

 

우리의 노후를 위해 퇴직연금에 대해 깊이 알아보고, 자신에게 가장 적합한 방법을 선택하는 것이 중요합니다.

 

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